L’assurance emprunteur est un élément important de votre prêt immobilier !

L’achat d’un bien immobilier est l’un des investissements les plus importants dans une vie. Aujourd’hui, plus de 45% des acquisitions immobilière se font à crédit. Aussi, plus de 30% des ménages français ont, au moins, un prêt immobilier en cours (étude Statista). Cela confirme l’importance du crédit immobilier dans l’économie française, de manière générale, et dans le marché immobilier précisément.

L’assurance emprunteur, exigée par les banques, se retrouve dans la plupart des prêts immobiliers. Voici tout ce que vous devez savoir à son sujet…

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une couverture qui protège votre prêt immobilier en cas de sinistres liés à votre vie personnelle et professionnelle. Ces sinistres concernent notamment : le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi.

En cas de survenance d’un de ces événements, l’assurance emprunteur prendra en charge le remboursement d’une partie ou de la totalité de votre prêt immobilier. Le remboursement dépendra des termes et conditions du contrat convenus avec votre assureur.

Pourquoi l’assurance emprunteur est-elle importante ?

L’IMPORTANCE DE L’ASSURANCE DANS LE COÛT DU PRÊT :
Une erreur fréquente est observée sur l’appréciation des offres de prêt immobilier : la prise en compte unique du taux d’intérêts au détriment de l’assurance emprunteur et autres frais. Ceci est dû aux offres publicitaires qui mettent en avant des taux d’intérêts avantageux effet. Cachant sournoisement un coût global faramineux qui peut être porté par l’assurance emprunteur et d’autres frais. En effet, l’assurance emprunteur est souvent lésée alors qu’elle peut représenter jusqu’à 40% du coût d’un prêt.  Donc, sera fortement déterminante pour le coût global de votre projet immobilier.

L’IMPORTANCE DE L’ASSURANCE EN CAS DE SINISTRE :
En cas de sinistre, l’assurance emprunteur couvre partiellement ou intégralement votre prêt. Permettant ainsi une protection de votre investissement en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Cela protégera non seulement votre capital, mais aussi votre famille. Car en cas de décès ou d’invalidité votre prêt immobilier peut devenir une charge lourde pour vos proches.

L’IMPORTANCE DE L’ASSURANCE DANS LE CALCUL DU TAEG :

Le Taux Annuel Effectif Global TAEG, est le taux qui comprend toutes les dépenses d’un emprunt. Ce taux est comparé au taux d’usure.

Rappel : Si le TAEG > TAUX D’USURE la banque ne peut pas accorder le crédit.

L’assurance emprunteur entre dans la formule de calcul du TAEG. Elle peut donc faire flamber le coût de votre emprunt si mal négociée.

Est-elle obligatoire pour un prêt immobilier ?

A ce jour, aucune loi n’oblige la souscription à un contrat d’assurance emprunteur.

Cependant, les banques peuvent exiger un contrat d’assurance à la souscription d’un prêt immobilier.

Depuis la loi Lagarde en 2010, l’emprunteur peut choisir de souscrire à un contrat auprès du groupe bancaire préteur (assurance Groupe) ou de se diriger vers un assureur externe. La seule condition est : les garanties requises par la banque soient respectées et incluses dans le contrat.

Quel établissement propose des assurances de prêt :

À la souscription de votre prêt immobilier, la banque peut vous proposer un contrat d’assurance issu de son catalogue de produits ou de ses partenaires. Il s’agit alors d’une assurance groupe.

Vous pouvez également souscrire à un contrat auprès d’une compagnie d’assurance externe ou un courtier. Cette démarche s’appellera une délégation externe d’assurance.

Attention : Si vous optez pour la délégation externe, il faut respecter tous les critères imposés par votre banque (garanties).

Quel est le prix d’une assurance emprunteur ?

Généralement, l’emprunteur associe le coût d’un prêt immobilier au taux d’intérêts pratiqué par la banque. Or, votre prêt peut avoir un taux plus bas et pourtant coûter très cher. C’est dû aux différents frais qu’engendre votre crédit.

Par exemple : les garanties, les assurances emprunteur, les frais de dossiers…etc

Le prix de l’assurance emprunteur peut varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment l’âge, les antécédents médicaux, le profil et le métier de l’emprunteur. Ainsi que les caractéristiques du prêt immobilier qui peuvent imposer d’autres surprimes.

En général, une assurance emprunteur peut coûter jusqu’à 2% du montant emprunté.

Quand changer d’assurance emprunteur ?

Depuis le 1^er septembre 2022 et grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment.
En effet, il n’est plus nécessaire d’attendre la date d’anniversaire du contrat et pas de frais de résiliation ne peuvent être réclamés.
(Selon la loi Lemoine du : 28 février 2022).

La loi Lemoine :

• Changement d’assurance emprunteur : Il est désormais possible de changer d’assurance à tout moment avec des modalités allégées.
  Le droit à l’oubli passe de 10 à 5 ans : les assureurs ne pourront plus collecter les informations médicales pour les personnes guéries depuis 5 ans d’une pathologie (type cancer ou hépatite C).
• Questionnaire de santé : le questionnaire médical est supprimé pour les prêts immobiliers en dessous de 200 000€ par emprunteur (400 000€ pour un couple).
  *le prêt immobilier doit être remboursé intégralement avant le 60^e anniversaire des emprunteurs.
• Information de résiliation : chaque année, les assureurs doivent tenir informés les emprunteurs de leur droit et des modalités de résiliation

Comment choisir une assurance emprunteur ?

Vous l’avez sûrement compris. Depuis 2010, il existe plusieurs options d’assurance de prêt disponible sur le marché et le choix revient à l’emprunteur.

Il est important de choisir la meilleure option. Non seulement en fonction de la situation personnelle et professionnelle d’un ou des emprunteurs, mais aussi des besoins spécifiques.

Dans le choix du meilleur contrat, il existe des éléments à prendre en compte :

• LES COUVERTURES DU CONTRAT : en cas de sinistre, il est important que les couvertures répondent aux besoins de l’emprunteur et soient mises à jour aux changements de situations.
  Exemples :
  – Si vous rencontrez des problèmes de santé, il est important que l’assureur soit prévenu afin de couvrir le nouveau risque.
  – Si votre situation professionnelle évolue vers un poste plus ou moins risqué, il est important de prévenir l’assureur. Il pratiquera, en fonction de la situation, une surprime ou un réajustement du prix à la baisse.

• LE PRIX DE L’ASSURANCE EMPRUNTEUR : le coût d’une assurance de prêt peut être différent d’un produit à un autre. Il est primordial de comparer les produits proposés par différents assureurs pour trouver une option à votre budget.

• LES EXCLUSIONS D’ASSURANCE : Faites très attention à ça ! Car à la souscription, il y a des exclusions qui ne sont pas forcément mises en avant. Elles concernent les situations qui ne sont pas couvertes pas votre assurance emprunteur. Il est conseillé de choisir une assurance emprunteur avec le moins d’exclusions possible.

Les quotités de l’assurance emprunteur :

C’est un élément à prendre en compte lors de la souscription à l’assurance emprunteur. Notamment quand vous empruntez en couple, auquel cas plusieurs manœuvres sont possibles.

La quotité d’assurance emprunteur est le pourcentage de la somme du prêt immobilier couverte par l’assurance.

Par exemple :

• Une quotité de 100% signifie que la totalité du prêt sera couverte en cas de sinistres.
• Une quotité de 50% signifie que la moitié du capital sera couverte.