L’assurance emprunteur est un élément important de votre prêt immobilier !
L’achat d’un bien immobilier est l’un des investissements les plus importants dans une vie. Aujourd’hui, plus de 45% des acquisitions immobilière se font à crédit. Aussi, plus de 30% des ménages français ont, au moins, un prêt immobilier en cours (étude Statista). Cela confirme l’importance du crédit immobilier dans l’économie française, de manière générale, et dans le marché immobilier précisément.
L’assurance emprunteur, exigée par les banques, se retrouve dans la plupart des prêts immobiliers. Voici tout ce que vous devez savoir à son sujet…
L’assurance emprunteur est une couverture qui protège votre prêt immobilier en cas de sinistres liés à votre vie personnelle et professionnelle. Ces sinistres concernent notamment : le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi.
En cas de survenance d’un de ces événements, l’assurance emprunteur prendra en charge le remboursement d’une partie ou de la totalité de votre prêt immobilier. Le remboursement dépendra des termes et conditions du contrat convenus avec votre assureur.
L’IMPORTANCE DE L’ASSURANCE DANS LE COÛT DU PRÊT :Une erreur fréquente est observée sur l’appréciation des offres de prêt immobilier : la prise en compte unique du taux d’intérêts au détriment de l’assurance emprunteur et autres frais. Ceci est dû aux offres publicitaires qui mettent en avant des taux d’intérêts avantageux effet. Cachant sournoisement un coût global faramineux qui peut être porté par l’assurance emprunteur et d’autres frais. En effet, l’assurance emprunteur est souvent lésée alors qu’elle peut représenter jusqu’à 40% du coût d’un prêt. Donc, sera fortement déterminante pour le coût global de votre projet immobilier.
L’IMPORTANCE DE L’ASSURANCE EN CAS DE SINISTRE :En cas de sinistre, l’assurance emprunteur couvre partiellement ou intégralement votre prêt. Permettant ainsi une protection de votre investissement en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Cela protégera non seulement votre capital, mais aussi votre famille. Car en cas de décès ou d’invalidité votre prêt immobilier peut devenir une charge lourde pour vos proches.
L’IMPORTANCE DE L’ASSURANCE DANS LE CALCUL DU TAEG :
Le Taux Annuel Effectif Global TAEG, est le taux qui comprend toutes les dépenses d’un emprunt. Ce taux est comparé au taux d’usure.
Rappel : Si le TAEG > TAUX D’USURE la banque ne peut pas accorder le crédit.
L’assurance emprunteur entre dans la formule de calcul du TAEG. Elle peut donc faire flamber le coût de votre emprunt si mal négociée.
A ce jour, aucune loi n’oblige la souscription à un contrat d’assurance emprunteur.
Cependant, les banques peuvent exiger un contrat d’assurance à la souscription d’un prêt immobilier.
Depuis la loi Lagarde en 2010, l’emprunteur peut choisir de souscrire à un contrat auprès du groupe bancaire préteur (assurance Groupe) ou de se diriger vers un assureur externe. La seule condition est : les garanties requises par la banque soient respectées et incluses dans le contrat.
À la souscription de votre prêt immobilier, la banque peut vous proposer un contrat d’assurance issu de son catalogue de produits ou de ses partenaires. Il s’agit alors d’une assurance groupe.
Vous pouvez également souscrire à un contrat auprès d’une compagnie d’assurance externe ou un courtier. Cette démarche s’appellera une délégation externe d’assurance.
Attention : Si vous optez pour la délégation externe, il faut respecter tous les critères imposés par votre banque (garanties).
Généralement, l’emprunteur associe le coût d’un prêt immobilier au taux d’intérêts pratiqué par la banque. Or, votre prêt peut avoir un taux plus bas et pourtant coûter très cher. C’est dû aux différents frais qu’engendre votre crédit.
Par exemple : les garanties, les assurances emprunteur, les frais de dossiers…etc
Le prix de l’assurance emprunteur peut varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment l’âge, les antécédents médicaux, le profil et le métier de l’emprunteur. Ainsi que les caractéristiques du prêt immobilier qui peuvent imposer d’autres surprimes.
En général, une assurance emprunteur peut coûter jusqu’à 2% du montant emprunté.
Depuis le 1er septembre 2022 et grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment.En effet, il n’est plus nécessaire d’attendre la date d’anniversaire du contrat et pas de frais de résiliation ne peuvent être réclamés.(Selon la loi Lemoine du : 28 février 2022).
Vous l’avez surement compris. Depuis 2010, il existe plusieurs options d’assurance de prêt disponible sur le marché et le choix revient à l’emprunteur.
Il est important de choisir la meilleure option. Non seulement en fonction de la situation personnelle et professionnelle d’un ou des emprunteurs, mais aussi des besoins spécifiques.
Dans le choix du meilleur contrat, il existe des éléments à prendre en compte :
C’est un élément à prendre en compte lors de la souscription à l’assurance emprunteur. Notamment quand vous empruntez en couple, auquel cas plusieurs manœuvres sont possibles.
La quotité d’assurance emprunteur est le pourcentage de la somme du prêt immobilier couverte par l’assurance.
Par exemple :