Chaque emprunteur sait que le taux d’intérêt, fixe ou variable, d’un prêt immobilier est un facteur clé. Il influence à la fois le coût total du crédit et la rentabilité du projet. Trouver la bonne solution est crucial, car cela permet de satisfaire vos besoins en tant qu’emprunteur.
Avec des engagements qui peuvent s’étendre sur plusieurs décennies, prévoir les fluctuations économiques devient un véritable défi. Nous explorons donc les prêts à taux fixe et taux variable, deux options populaires mais fondamentalement différentes. Nous examinerons comment chacune affecte vos mensualités, le coût total du prêt, leur adéquation avec différents profils et projets immobiliers.
En vous fournissant les informations essentielles et des conseils experts, nous vous aiderons à naviguer vers le meilleur prêt immobilier pour choisir l’option de taux fixe ou variable la plus adaptée à votre situation financière et à vos objectifs à long terme.
Le taux d’intérêt immobilier est le pourcentage de rémunération brute que les banques appliquent au montant emprunté pour un prêt immobilier.
Ce taux représente la rémunération de la banque pour le service de prêt et varie selon caractère fixe ou variable.
Ce choix influence directement la visibilité sur le coût de votre crédit, votre gestion financière et votre capacité à prévoir vos dépenses futures.
Les taux des crédits immobiliers dépendent de plusieurs facteurs économiques et/ou commerciaux. En fonction de leur nature (taux fixe ou variable), ils sont fixés sur la base de plusieurs critères :
Un taux fixe est un taux d’intérêt qui reste constant sur toute la durée du prêt, offrant une visibilité maximale aux emprunteurs qui n’auront pas à se soucier des fluctuations des taux du marché pendant la période de remboursement.
Le taux fixe est généralement exprimé en taux annuel. Les intérêts représenteront donc un ratio du capital emprunté ramené sur 12 mois.
Les prêts immobiliers à taux fixe sont les types de crédits les plus répandues sur le marché bancaire français. Ils présentent plusieurs avantages qui ont fait que les emprunteurs les préfèrent aux prêts à taux variable.
Le crédit immobilier à taux fixe permet d’accéder à plusieurs avantages considérables. En voici les plus importants :
✔ Bénéficier d’un seul et même taux sur toute la durée du prêt;
✔ Planifier d’autres projets à crédits en évitant les surprises des fluctuations;
✔ Ne pas craindre les augmentations de taux d’intérêts (comme celle de 2023);
✔ Connaitre précisément le coût de l’emprunt dès la signature de l’offre.
Le seul inconvénient -qui n’est réellement qu’un pseudo inconvénient- est que : Le taux d’intérêt fixe est le même sur toute la durée. Donc, s’il y a une baisse significative des taux pratiqués par les banques, l’emprunteur ne pourra pas en bénéficier.
Sauf s’il envisage une renégociation ou rachat de son crédit ! Auquel cas, non seulement des frais supplémentaires seront appliqués (frais de dossier…etc) mais il devra également se lancer une nouvelle fois dans les négociations et la recherche d’un taux plus avantageux, signer une nouvelle offre et payer des frais.
En cas de baisse des taux, la renégociation ou le rachat de crédits peut être une solution très avantageuse pour réaliser des économie sur le coût de votre emprunt. Mais n’oubliez pas de confronter le gain possible aux frais de dossiers pour voir si c’est réellement avantageux pour vous.
En réalité, il existe plusieurs types de taux fixes, le plus courant est le premier mais les deux autres sont présents dans le système bancaire français :
Ce type de taux fixe est le plus courant et signifie que le montant des remboursements mensuels reste le même du début à la fin du prêt, simplifiant la gestion du prêt pour l’emprunteur.
Cette option offre une certaine flexibilité, permettant aux emprunteurs de modifier le montant de leurs mensualités en fonction de l’évolution de leur situation financière, soit en augmentant, soit en diminuant ces paiements.
Idéal pour les emprunteurs anticipant une hausse de leurs revenus futurs, ce modèle permet d’augmenter progressivement les mensualités au fil du temps, permettant potentiellement des économies sur les intérêts en réduisant plus rapidement le principal du prêt.
Le taux fixe est particulièrement adapté pour les achats de résidence principale ou secondaire, où la stabilité des paiements est essentielle pour la planification à long terme. Il est également bien adapté pour les premiers acheteurs qui préfèrent minimiser les risques financiers.
Un taux variable ou révisable est un taux d’intérêt ajusté à intervalles réguliers (généralement 12 mois) en fonction de l’évolution d’un taux de référence. Ce qui signifie que les mensualités peuvent augmenter ou diminuer selon les conditions du marché et ce fameux taux de référence (généralement l’Euribor 12).
Dans un prêt à taux variable, le taux d’intérêt est recalculé périodiquement pour refléter les changements dans le taux de référence, souvent lié à des indices économiques comme l’Euribor.
La variation du taux révisable est bien entendu limitée par un cap. Le cap est, au même temps, un plancher et un plafond de variation défini à la souscription du prêt immobilier.
« On dira alors que le taux variable est capé.«
Un taux capé est une forme de taux variable qui inclut une protection contre les hausses excessives des taux.
Le taux pourra donc fluctuer mais ne dépassera jamais un certain plafond fixé à l’avance, ce qui protège les emprunteurs contre des hausses de taux imprévues et importantes.
Le taux de référence pour les prêts à taux variable est généralement l’Euribor 3, 6 ou 12 mois, qui est le taux de référence pratiqués sur les emprunts interbancaires sur la zone euro. Il est également suivi dans différents produits dérivés bancaire comme le prêt immobilier à taux variable.
La variation de votre taux d’intérêt sera révisée tous les 3, 6 ou 12 mois (généralement 12) et va donc suivre l’activité de ce taux de référence. Bien entendu, en respectant le Cap défini plus haut.
X – Cap < X < X + CapX : taux de référenceCap : variation limite
X – Cap < X < X + Cap
Dans ce sens, votre taux de référence va varier dans un intervalle limité.
Le taux semi-fixe combine des périodes à taux fixe avec d’autres à taux variable.
En général, cette option commence par une période à taux fixe qui, après expiration, se transforme en taux variable, offrant un mélange d’avantages et de risques des deux modèles.
Oui, c’est totalement possible ! C’est même recommandé lorsque les taux sont plus bas que ceux pratiqués à la souscription.
Vous pouvez convertir un prêt à taux variable en un prêt à taux fixe lors de la renégociation du prêt ou à travers un refinancement (rachat de crédit).
Convertir un prêt à taux variable et en taux fixe peut être une solution avantageuse si les taux d’intérêt sont en baisse et que vous souhaitez sécuriser un taux avantageux pour le reste de la durée du prêt.
L’avantage principal de cette conversion est la sécurité : en passant à un taux fixe, l’emprunteur se protège contre les hausses futures des taux d’intérêt, garantissant ainsi des mensualités constantes et prévisibles, indépendamment des fluctuations économiques à venir.
Une solution pour votre prêt immobilier !